소비자가 행복한 블로그
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Step1. 신용도를 관리하라
신용대출은 자신이 그동안 쌓은 신용도에 따라 대출 조건이 달라지므로 신용도 관리가 중요하다.
신용도를 높이기 위해서는 주거래 은행을 이용하자. 똑같은 연봉조건에서도 은행거래 실적, 연체 여부, 신용카드 이용 실적에 따라 대출 한도가 달라진다. 오래 거래했다고 우대받는 것은 아니며 거래 규모가 중요하다.
신용카드를 지나치게 많이 보유해도 신용등급에 불이익을 초래한다. 신용평가사들이 개인의 신용을 평가할 때 신용카드 수를 반영하기 때문이다. 6개월 이상 사용하지 않은 신용카드는 해지하는 것이 좋다. 전문가들은 4개 미만이 적당하다고 말한다.
대출원리금이 잘 납입되고 있는지 확인해야 한다. 신용도 관리의 핵심은 어떤 경우에도 연체를 만들지 않는 것이다. 대출원금ㆍ이자 등을 3개월 이상 연체한 경우, 교육부ㆍ정부보증 학자금대출의 대출금 원금ㆍ대출이자 등을 6개월 이상 연체한 경우, 5만원 이상의 카드론 대금을 3개월 이상 연체한 경우, 5만원 이상의 신용카드대금을 3개월 이상 연체한 경우, 5만원 이상의 할부대금을 3개월 이상 연체한 경우는 연체정보가 등록된다.
Step.2 가장 유리한 대출조건을 찾아라
대출 전에 여러 금융기관의 이자율과 수수료를 알아보고 유리한 조건을 찾자. 한국이지론(www.egloan.co.kr)에서 ‘대출금리 비교’를 이용하면 1금융, 2금융, 대부업체의 대출한도와 최저ㆍ최고금리를 비교할 수 있다.
금리비교를 통해 몇 개의 금융기관을 선정한 후 상담을 받아보는 것이 좋다. 올해부터는 저축은행, 캐피탈 등 2금융기관에서 대출 신용조회를 확인한 기록이 있어도 신용등급 산정에 불이익을 받지 않으므로 안심하고 대출상담을 받을 수 있다.
급여 이체 통장, 펀드가입자 등 주거래 고객과 전문직 종사자는 대출시 우대금리를 제공한다.
가능하다면 제도권 금융기관의 대출을 받도록 노력하자. 은행, 상호저축은행, 협동조합, 신용카드사, 캐피탈회사 등 제도권 금융기관의 대출서비스가 경쟁적으로 확대됐다. 급하다고 대출이 손쉬운 사채업자 등 사금융을 이용하면 이자율과 상환 조건 등에서 손해를 볼 수 있다.
Step.3 상환 계획을 세워라
대출을 받을 때는 원활하게 원리금을 상환할 수 있는지 따져봐야 한다. 무리한 원리금 상환이 필요한 대출상품은 부채 관리에서 문제를 일으킬 수 있다. 전문가들은 월 원리금 상환 금액은 월 평균 소득의 40%가 적정하며 60%이상을 넘지 않도록 해야 한다고 충고한다.
신용대출은 주택담보대출과 달리 단기대출의 성격을 가지므로 본인에게 단기적으로 자금유동성이 충분한지 고려하고 대출 만기 시에 자금 조달이 가능한지 확인해야 한다.
중도상환을 대비해 중도상환 수수료가 있는지 알아보는 것도 중요하다. 신용도에 따라 중도상환 수수료가 달라질 수 있다.
대부분 금융기관의 대출서비스는 중도상환 수수료를 부과하며 중도상환수수료의 여부에 따라 금리도 달라질 수 있다.
Step.4 불공정 거래 행위를 조심하라
대출계약에서 속칭 꺾기나 끼워 팔기, 허위 과장 광고, 대출 중개수수료 요구 등 불공정 거래행위를 조심해야 한다.
꺾기는 금융기관이 대출을 조건으로 소비자에게 보험계약 체결 등을 강요하는 행위를 말한다. 신용도가 불량하거나 개인별 한도를 초과한 고객에게 신용대출을 승인해 주거나 대출연장을 조건으로 보험에 가입할 것을 요구하는 경우가 많다. 대출 신청시 보험가입을 권유할 경우에는 금융감독원에 신고하자.
허위ㆍ과장ㆍ부실광고도 조심해야 한다. 대출사기 업체는 스팸메일ㆍ휴대폰 문자메시지 등 불특정 다수인에게 접근하는 대출광고를 통해 피해자에게 접근한다. 상호, 대부업 등록번호, 주소, 전화번호, 연이율 등이 명확하게 기재되지 않은 광고는 대출사기업체일 가능성이 높다.
대출을 알선한다면서 작업비ㆍ선수수료 등을 요구할 때는 절대 응하지 않도록 한다. 금융기관 및 대부업자를 중개하는 대출모집인ㆍ대출중개업자는 고객으로부터 수수료를 받을 수 없다.
Step.5 대출 중에도 금리 인하를 요구하자
대출 중이라도 대출금리 인하 조정을 위해 적극적으로 행동하자. 고객이 일정한 신용 등급 향상 요건을 갖추면 금리를 인하해 달라고 은행에 요구할 수 있다.
△이전보다 신용등급이 높고 안정적인 직장으로 이직했거나 △연소득이 15% 이상 증가한 경우 △직장에서 승진했거나 △변호사ㆍ의사ㆍ한의사ㆍ공인회계사ㆍ기술사 등 전문자격증을 취득해 현업에 종사하는 경우 등이 여기에 해당한다. 증빙 서류를 첨부해 ‘여신조건변경 신청서’를 제출하면 금리를 싸게 조정할 수 있다.하지만 금리조정은 일시 상환 방식의 신용대출에 한해서만 적용되기 때문에 담보대출은 신청이 불가능하다.
대부업체에서 대출을 받았다면 대출을 저축은행 등 제도권 2금융기관으로 갈아탈 수 있도록 도와주는 환승론(대환대출)도 유용하다. 환승론으로 갈아타기 위해 대부업체에 관련 증빙 서류를 요청하면 대부업체들이 스스로 대출 금리를 환승론 수준으로 내려주기도 한다.
단 환승론을 할 경우 기존 대출이 해약되면서 중도상환수수료가 생길 수 있고 신규 대출 가입에 따른 비용도 있으므로 갈아타는 신규 대출이자가 기존의 대출이자보다 충분히 낮아야 효과적이다.
Step.6 채무 문제는 주변의 도움을 요청하라
신용카드 대금이나 상품 구입 대금을 연체하게 된 경우에는 가족들에게 알리고 함께 대안을 모색해야 한다. 가족들 모르게 채무를 해결하려다 대출 사기를 당하거나 고금리 대출 상품을 이용하는 경우가 많다.
금융사기 피해를 당했을 때는 즉시 수사기관에 신고해야 한다. 신고하지 않으면 가족, 친구, 직장동료도 피해를 입을 수 있다.
채무 상환에 어려움을 겪고 있다면 신용회복을 위한 제도를 이용하도록 한다. ‘신용회복위원회’나 ‘법원’의 개인회생 및 개인파산제도를 통해 다중채무문제를 어느 정도 해결할 수 있다. 혼자서 신용회복을 위한 행동을 취하기 어려울 경우, YMCA와 같은 시민단체, 민주노동당의 ‘파산학교’, 동호회 등에 도움을 요청할 수 있다.
※ 자세한 내용은 T-gate 홈페이지(tgate.or.kr)에서 확인할 수 있습니다.
대출 한도 낮추는 마이너스통장ㆍ보증채무
신용대출을 받을 예정이라면 사용하지 않는 마이너스 통장은 해지하자. 마이너스통장의 사용 유무에 관계없이 보유하고 있는 것만으로도 신용대출의 한도에 제한을 줄 수 있다.
보증을 서는 것도 본인의 대출한도를 줄이는 요인이다. 채무자가 빚을 갚지 못 할 경우 보증인으로서 책임져야 하는 채무인 보증채무도 자신의 대출한도에 포함되기 때문이다.
알아두면 유용한 서민금융지원 제도
대출지원
미소금융= 신용등급 7등급 이하인 저신용ㆍ저소득계층에게 창업ㆍ운영자금 5백만~5천만원(2010.1월 현재 2~4.5% 이자율) 대출 지원. 문의: 미소금융중앙재단(1600-3500)
희망홀씨대출= 연소득 2천만원 이하 또는 신용등급 7등급 이하인 사람에게 제1금융권에서 1백만~2천만원(2010.1월 현재 8~19.9% 이자율) 대출 지원. 문의: 금융감독원(3145-8123)
저신용근로자 생계비대출= 긴급 생활자금이 필요한 저신용(6~9등급) 근로자에게 농협ㆍ우리은행ㆍ국민은행, 신협 등에서 5백만원 이내(2010.1월 현재 8.5% 내외 이자율) 대출 지원. 문의: 중소기업청(국번없이 1357)
자영업자 특례보증= 연체채무가 없는 자영업자 중, 신용등급 9~10등급(노점상 포함)인 경우 5백만원 이내(2010.1월 현재 7.3% 이내 이자율) 대출 지원. 신용등급 6~8등급이고 개업 후 6개월이 경과한 경우 2천만원 이내(2010.1월 현재 7~8% 이자율) 대출 지원. 문의: 중소기업청(국번없이 1357), 신용보증재단중앙회(1588-7936)
채무 재조정
워크아웃= 2개이상 금융회사 채무가 있는 3개월 미만 연체자에게 연체이자 감면 및 약정이자 30% 감면. 3개월 이상 연체자에게 약정이자 전체 및 원금채권 일부 감면. 문의: 신용회복위원회(1600-5500)
신용회복기금ㆍ희망모아= 자산관리공사 매입 채권의 채무자에게 약정이자 전체 및 원금채권 일부 감면. 문의: 한국자산관리공사(1588-1288)
개인회생= 5억원 이하 채무자의 경우 생계비를 제외한 소득잔여금을 분할 상환하도록 지원. 문의: 대한법률구조공단(국번없이 132)
전환대출ㆍ환승론= 금리부담을 완화하고자 하는 고금리 이용자에게 고금리 대출을 저금리로 전환할 수 있도록 지원. 문의: 자산관리공사(1588-1288), 한국이지론(3771-1119)
서민금융 상담
서민금융119= 맞춤대출(이지론), 채무조정 등 정보제공, 불법 금융행위 제보 등. 문의: 금융감독원(3145-8120)
OK 주민 서비스= 보건복지가족부ㆍ행안부가 공동 운영하는 주민서비스 종합정보시스템. 문의: 738-5643~4
새희망 네트워크= 채무조정, 금융지원 등에 관한 정보 제공. 문의: 자산관리공사(1588-1288)
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태그: 신용대출, 신용도관리, 대출상환, 꺾기, 끼워팔기, 대출금리조정, 신용회복, 한국소비자원, 소비자시대
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